Probablemente, esta sea una de las conversaciones más emocionantes que vas a tener con tu pareja a lo largo de su relación. Imaginar dónde van a despertar los domingos, de qué color pintarán la sala o si tendrán ese jardín para el perro es una ilusión enorme.
Pero siendo realistas, comprar una casa es mucho más que elegir azulejos, estilos y colores. Es probable que si llegaste hasta este artículo estén buscando estabilidad, dejar de pagar alquiler o construir un patrimonio propio, por lo que esta es, quizás, la decisión financiera y legal más grande que tomarán juntos.
¿Da miedo? Un poco. ¿Vale la pena? Totalmente vale la pena. Para que este proceso sea un éxito y no una fuente de estrés, hemos preparado esta resumida guía para navegar esta aventura sin perderse por rumbos desconocidos.
Términos clave
Antes de iniciar, compartimos algunos términos clave que encontrarás en tu camino hacia su nuevo hogar:
- Enganche: Es el pago inicial que deben realizar a la persona que vende el proyecto, donde usualmente oscila entre el 10% hasta el 30% del valor total. Este pago puede ser al contado o fraccionado en una cantidad de meses previamente pactada.
- Plusvalía: Es el aumento del valor de su casa con el tiempo. Si compran hoy a un precio, lo más probable es que en 5 años tenga mayor valor.
- Avalúo: Se define como un estudio oficial que dice cuánto vale realmente la casa, independientemente de en cuánto se venda. Cada banco utiliza esto para decidir el crédito a aprobar.
- Copropiedad: Es el término legal cuando dos personas son propietarios del inmueble, lo cual es una práctica común entre parejas y matrimonios.
- Gastos de Escrituración: Son los honorarios del abogado encargado, impuestos y registro, siendo un costo extra al precio del inmueble.
La primera cita… con sus finanzas
Antes de abrir cualquier sitio web de bienes raíces o visitar proyectos, necesitan tener una “cita financiera”. Y a pesar que no es la cita más romántica, es algo crucial para poder entender sus finanzas y el presupuesto que poseen.
Uno de los errores más comunes que cometen muchas parejas es enamorarse de una casa o apartamento que sus finanzan no permiten pagarlo, por lo que para evitar eso, necesitan transparencia total. Para esta cita financiera puede tocar puntos como:
- Ingresos reales combinados: ¿Cuánto genera cada uno en promedio cada mes?
- Deudas actuales: ¿Tienen préstamos, tarjetas de crédito, estudios o vehículos por pagar? Al momento de solicitar un crédito a cualquier banco esto se revisará a detalle, por lo que es mejor tener la mayor solvencia posible.
- Capacidad de ahorro: Después de pagar todos los servicios y productos que generalmente pagas cada mes ¿cuánto dinero queda libre? ¿Tienen un fondo de ahorro de respaldo?
Tip: Lo ideal dentro del mundo financiero es que la cuota de su hipoteca no supere el 30% de sus ingresos totales. Es decir, si entre ambos ganan Q100, la cuota no debería pasar de Q30. Esto les asegura vivir de forma solvente y no tener problemas económicos a futuro.
Definiendo el Hogar Ideal
Aquí es donde entra la negociación entre parejas. A veces puede ser dificil que dos personas quieran dos cosas totalmente diferentes. Quizás tú quieres un apartamento céntrico cerca de tu lugar de trabajo y tu pareja sueña con una casa en las afueras de la ciudad con jardín.
Es normal que cada uno tenga sus prioridades a la hora de querer un hogar, pero para lograr llegar a un acuerdo realicen este ejercicio por separado y luego comparen:
- Los “No Negociables”: Cosas que el hogar debe tener sí o sí (por ejemplo: 2 baños, parqueo techado, garita de seguridad).
- Los “Sería lindo tener”: Cosas que les gustan pero pueden sacrificar (por ejemplo: piscina, balcón grande, gimnasio).
Saber ceder es parte fundamental del matrimonio y también lo es al momento de realizar una compra inmobiliaria. Busquen el punto medio donde ambos se sientan cómodos.
El plan a 5 años
Generalmente muchas personas buscan un lugar en base a sus necesidades actuales, y aunque si son importantes, también se debe buscar un lugar que satisfagan sus necesidades a futuro. Al visitar propiedades para vivienda no piensen únicamente en su situación actual, sino también piensen en cómo se sentirán juntos en la casa o apartamento dentro de un mínimo de 5 años.
Reflexionen estas preguntas clave para poder prevenir y entender mejor sus planes:
- ¿Planean tener hijos pronto? Para saber si se tiene el espacio adecuado para un bebé.
- ¿Trabajan desde casa? En este caso es necesario un estudio o espacio de coworking.
- ¿Tienen o quieren mascotas? Ya que algunos edificios tienen restricciones de tamaño o cantidad de mascotas.
Importante: Comprar una propiedad es una inversión a largo plazo. Asegúrense de que la casa o apartamento pueda crecer junto a ustedes. En el caso que decidan vivir durante un tiempo no tan prolongado, asegúrense de tener los permisos necesarios para revender o alquilar el inmueble.
Entendiendo los “Gastos Extra”
Al planificar la compra de su hogar, es común centrar la atención únicamente en juntar el enganche y calcular la mensualidad del crédito. Sin embargo, adquirir una vivienda conlleva gastos iniciales que no siempre están reflejados en el precio de venta.
Para mantener sus finanzas saludables desde el primer día y evitar imprevistos, se recomienda contar con un fondo de ahorro adicional destinado a cubrir:
- Gastos de cierre y escrituración: Incluye los honorarios del abogado, impuestos y los trámites necesarios en el Registro de la Propiedad.
- Mudanza: Costos de transporte y logística para el traslado de sus pertenencias.
- Equipamiento inicial: Compra e instalación de línea blanca, cortinas o mejoras inmediatas que necesite el inmueble antes de habitarlo.
- Servicios básicos: Depósitos o costos de conexión para energía eléctrica, internet y otros servicios esenciales.
Tip: Mientras buscan su hogar ideal, una buena estrategia es colocar su capital en un ahorro que genere retorno.
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Cuentas claras, amor largo
Formalizar la compra de un inmueble en pareja conlleva una responsabilidad legal que debe quedar claramente establecida desde el inicio. Independientemente del estado civil, es fundamental definir la estructura bajo la cual se adquiere la propiedad para garantizar la seguridad de la inversión.
La figura legal habitual en estos casos es la Copropiedad. Esto significa que la titularidad de la casa o apartamento se comparte, generando derechos y obligaciones para ambas partes. Antes de la escrituración, es esencial definir aspectos financieros y legales como:
- Porcentaje de participación: Determinar si la propiedad será en partes iguales (50/50) o proporcional al aporte de los ingresos de cada uno.
- Responsabilidad de gastos: Establecer cómo se cubrirán los costos de mantenimiento, impuestos y cuotas a futuro.
Reflejar estos acuerdos con transparencia en la escritura no es solo un trámite, es una medida de protección patrimonial. Recomendamos contar con la asesoría legal adecuada para asegurar que la documentación respalde los intereses y acuerdos financieros de ambos titulares.
La Hoja de Ruta para la Compra
Para visualizar mejor el proceso, hemos resumido los pasos clave que deben seguir para realizar una compra ordenada:
- Definición de Presupuesto: Antes de visitar propiedades, determinen su capacidad real de compra y endeudamiento. Es vital saber cuánto pueden invertir sin comprometer su estabilidad.
- Consolidación del Enganche: Utilicen instrumentos de ahorro a plazo para proteger este capital mientras alcanzan el monto.
- Búsqueda: Soliciten cotizaciones y comparen diferentes opciones en el mercado. Evalúen ubicación, plusvalía y el diferenciador de cada construcción.
- Asesoramiento Legal: Soliciten a un experto que verifique el estatus de la propiedad o licencias que tiene el proyecto.
- Negociación: Una vez elegida la propiedad y después de negociar, presenten la documentación necesaria para iniciar el proceso.
- Escrituración y Crédito: Es la etapa final donde se formaliza la compraventa con las firmas necesarias, pago del enganche y posteriormente se espera la aprobación del financiamiento bancario.
- Entrega: Si el inmueble ya está construido, reciben oficialmente las llaves de su nuevo hogar.
Adquirir un hogar en pareja es, ante todo, la consolidación de un proyecto de vida en común. Si bien el proceso conlleva trámites y decisiones financieras importantes, el resultado representa una base sólida para su futuro.
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